עולם הצרכנות של היום הרגיל אותנו שככל שנשלם מחיר גבוה, כך נקבל מוצר איכותי יותר. אנחנו מוכנים להשקיע במותגים מוכרים וביוקרה מתוך הנחה שהמחיר הגבוה משקף חומרי גלם טובים יותר, עמידות או שירות עדיף.
בענף הביטוח המשוואה הזו עלולה לבלבל. הפרמיה החודשית שאנו משלמים אינה מעידה על עובי השכבה המגנה עלינו ברגע אמת, אלא על העמלות, הוצאות השיווק או חוסר היעילות של חברת הביטוח. כאן בדיוק נכנס לתמונה ייעוץ מקצועי וחשוב שיהיה לכם על מי לסמוך כשתצטרכו.
למה מחיר גבוה נותן תחושת ביטחון מדומה?
הפסיכולוגיה שמאחורי רכישת פוליסות יקרות באה מתוך הצורך שלנו בשקט נפשי. כשאנחנו רוכשים ביטוח חובה לרכב אנחנו נוטים לחשוב שאם אותו ביטוח יקר הוא בעל מחיר גבוה מהממוצע בשוק כנראה שהשירות ברגע האמת יהיה מהיר ונדיב יותר. בפועל מחיר גבוה נובע גם מהעמסת עלויות תפעוליות של חברות מסורתיות בעוד שחברות דיגיטליות מציעות מחיר נמוך יותר עבור אותו כיסוי ביטוחי בדיוק.
תחושת הביטחון המדומה גורמת לנו להפסיק להשוות ולבדוק ובכך אנחנו מוותרים על היכולת לייעל את ההוצאות המשפחתיות שלנו.
מתי משלמים יותר ולא מקבלים יותר?
ישנם מצבים קלאסיים שבהם עלות ביטוח יקר גבוהה לא תמיד באה לידי ביטוי בהטבה ממשית למבוטח.
הדבר בא לידי ביטוי במיוחד בתחום של ביטוחי בריאות שם אנשים רבים מחזיקים בכפל ביטוחי. מצב שבו הם משלמים פעמיים על אותו שירות בדיוק בין אם דרך קופת החולים ובין אם דרך חברה פרטית במקביל. במקרים אלו המחיר הגבוה הוא פשוט כסף שנזרק לפח, כי לא ניתן לתבוע פיצוי כפול על אותה פרוצדורה רפואית. כדי להימנע מזה חשוב לבצע השוואה תקופתית ולוודא שהפוליסות משלימות זו את זו ולא חופפות.
איך מזהים כיסוי מתאים ולא יקר?
כדי להגיע למצב של ביטוח יקר שהינו משתלם יותר יש צורך להסתכל אל מעבר לשורה התחתונה של המחיר. המטרה היא למצוא את הפוליסה שבה הכיסוי עונה על הצרכים הספציפיים שלכם מבלי להוסיף סעיפים מיותרים. המומחים של המרכז לביטוח ממליצים לבחון את הנתונים הבאים:
- גובה ההשתתפות העצמית: לפעמים העלאה קלה של ההשתתפות העצמית תוזיל משמעותית את הפרמיה השנתית.
- החרגות בפוליסה: וודאו שהביטוח הזול לא מחריג מצבים שכיחים שחשובים לכם.
- מוניטין שירות התביעות: בדקו את מדד השירות של רשות שוק ההון כדי לראות מי באמת משלם תביעות.
- הנחות מותאמות אישית: נצלו הנחות על היעדר תביעות, מערכות בטיחות או אורח חיים בריא.
באמצעות השוואת ביטוחים וכמובן בחירת פוליסת ביטוח משתלם המבוססת על נתונים אלו, ניתן לחסוך מאות ואף אלפי שקלים בשנה.
מה באמת צריך להשפיע על הבחירה?
הפרמטר המרכזי שחייב להנחות אתכם הוא תנאי ביטוח ברורים המותאמים אישית. אין טעם לשלם על ביטוח מקיף לרכב ישן מאד שערכו נמוך, כשם שאין טעם לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל שכולל בתוכו ספורט אתגרי אם אתם מתכננים חופשת בטן גב.
לפני שחותמים חובה לבצע בדיקת פוליסת ביטוח וכמובן השוואת ביטוחים. הבדיקה חייבת להיות יסודית כדי להבין מה כלול ומה לא. זכרו, ביטוח זול יכול להיות מצוין אם הוא מכסה את הסיכונים הגדולים שבאמת עלולים למוטט אתכם כלכלית, בעוד שפוליסת ביטוח יקר עם אלפי סעיפים קטנים עלולה להשאיר אתכם ללא מענה בנקודה הקריטית.
בסופו של דבר, המדד האמיתי הוא תמורה לביטוח והיכולת של המבוטח להבין את אותם הבדלי כיסויים בין החברות השונות היא הכוח שלו מול השוק. אל תתנו למחיר הגבוה לסנוור אתכם. רק בדיקת ביטוח מעמיקה ומקצועית תבטיח שאתם מוגנים באמת, במחיר הוגן שמשקף את הסיכון הממשי שלכם ולא את צרכי הרווחיות של חברת הביטוח.
