ביטוח מנהלים – לא למנהלים בלבד | מאז שנות השישים של המאה הקודמת, בה נולד המוצר הביטוחי שקיבל את הכינוי "ביטוח מנהלים", הוא הפך למוצר פנסיוני מבוקש, ולא רק עבור מנהלים.
מקור השם של מוצר ביטוח פופולרי זה נבע מההבדל שהיה מובחן יותר אז בין מנהלים בכירים, שהועסקו אז בחוזים אישיים, לבין עובדים, שהיו מסונפים לקרנות הפנסיה הידועות יותר. מאז, כאמור, שכירים בכל הרמות הפכו לצרכנים של מוצר מבוקש זה
בשנות השישים של המאה הקודמת רוב העובדים השכירים במדינת ישראל חסכו לפנסיה באמצעות קרנות הפנסיה הידועות, אשר רובן אגב היו שייכות בצורה כזו או אחרת להסתדרות העובדים הכללית.
המשק הסוציאליסטי ברובו שאפיין את מדינת ישראל נתן את אותותיו, בין השאר, בשוק הפנסיוני של רוב העובדים בישראל – בשעה שעצמאים כמעט שלא היו מכוסים לצרכי פנסיה, אם לא יזמו זאת בעצמם.
אולם דרג המנהלים, בעיקר זה הבכיר, לא הועסק במסגרת הסכמים קיבוציים, אלא באמצעות חוזי העסקה אישיים. מצב זה דרש פתרון פנסיוני ייחודי עבורם, וכך נולד המוצר הביטוחי-פנסיוני של ביטוח מנהלים.
ביטוחי מנהלים הפכו יותר ויותר לסטנדרט של חוזה העסקה אישי עבור מנהלים בכירים וגם מנהלים בדרגים בינוניים, אולם בשלושים השנה האחרונות הוא הפך למוצר ביטוחי פופולארי לשכירים בכל הרמות, אשר הוסיפו או החליפו את קרנות הפנסיה שלהם בביטוח מנהלים.
מה היתרונות של ביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה רגילה?
לכאורה, ביטוח מנהלים הינו בעיקר חיסכון לפנסיה – ולכן אין לו יתרון משמעותי על פני קרנות פנסיה רגילות. כך רבים נהגו לחשוב, ולא לשקול ברצינות להחליף את קרן הפנסיה שלהם בביטוחי מנהלים משלהם.
אולם לביטוח מנהלים יש עוד שני מנגנונים שאינם קיימים כלל בקרנות פנסיה רגילות: הראשון הוא רכיב של אובדן כושר עבודה, למקרה שבו בגלל מחלה או פגיעה גופנית זמנית או קבועה אדם אינו יכול להמשיך ולעבוד עבור המשכורת אליה היה רגיל בעת הפגיעה; השני הוא מרכיב של ביטוח חיים, המכונה "ריסק" (סיכון), למקרי מוות של המבוטח, על מנת להבטיח פיצוי כספי לקרוביו או בני משפחתו.
שלושת הרכיבים הללו – חיסכון לפנסיה, ביטוח אובדן כושר עבודה ופיצוי במקרי מוות – הפכו את המוצר של ביטוחי מנהלים לפופולארי ואטרקטיבי בעיני שכירים רבים, שהחליפו את קרנות הפנסיה הישנות שלהם בפוליסות ביטוחי מנהלים, או הוסיפו על החיסכון הפנסיוני הרגיל שלהם את הפוליסות הללו.
איך מחשבים את העלות של ביטוחי מנהלים?
העלות החודשית של ביטוח מנהלים נגזרת ממשתנים רבים, כמו גיל המבוטח, מצב בריאותו ואפילו הרגליו השונים (כגון עישון), אך לא פחות מכך – גם מהשכר של המבוטח. הרכיב של אובדן כושר עבודה בפוליסת ביטוחי מנהלים משליך על גובה השכר המבוטח למקרי מימוש סעיף זה בפוליסה, כאשר השכר הקובע לעניין זה הוא השכר הפנסיוני של המבוטח (השכר המחושב לצרכי פנסיה).
חשוב לומר כי המבוטח יכול לבחור איזה גובה שכר הוא מבקש לבטח, בהתאם לחוקים ולכללים של ביטוח השכר במקרה של אובדן כושר עבודה. כך למשל, יכול אדם לבחור לבטח חלק מהשכר שלו ולא את כולו – בהתאם כמובן לגובה ההוצאה החודשית עבור ביטוח זה.
בנוסף, גם רכיב הריסק בפוליסה יכול להשליך על העלות החודשית של פוליסת ביטוח מנהלים; כמו בכל ביטוח חיים, סכום הפיצוי המבוקש למקרי מוות של המבוטח משליך על גובה העלות של הפרמיה עבור הביטוח.
השוואת ביטוחי מנהלים
ישנם גופים ביטוחיים ופיננסיים לא מעטים המציעים פוליסות שונות של ביטוחי מנהלים, עם הטבות ועלויות שונות. כמו כמעט בכל ענף כלכלי, התחרות עובדת לטובת הצרכן – מוזילה עלויות ומעודדת את גופי הביטוח להציע עסקאות אטרקטיביות לצרכנים.
הצרכן הנבון צריך לעשות כמובן השוואת ביטוח מנהלים בין ספקים שונים, על מנת למצוא את הפוליסה המתאימה ביותר עבורו. חשוב להיפגש עם נציגים של כמה חברות, לקבל הצעות בכתב ולהשוות ביניהן.
כמו כן לא כדאי לשקול את ההצעות רק לפי העלות שלהן, אלא גם לפי היקף ואיכות הכיסוי הביטוחי שהן מציעות. לפעמים הזול עלול לעלות ביוקר רב, במיוחד במקרי חירום או מקרי ביטוח קשים.
בנוסף, חשוב לשקול בין ההצעות גם לפי המוניטין של מציעי הפוליסות השונות. ייתכן כי חברות ביטוח או גופים פיננסיים חדשים בשוק יציעו הצעות מפתות, במחירים "שוברי שוק", שעשויים להישמע אטרקטיביים במיוחד. חשוב לבדוק את מהימנות ואיכות הצעות כאלו, במיוחד אם הפער ביניהן לבין יתר המציעים הינו משמעותי.
האם להחליף את קרנות הפנסיה בביטוחי מנהלים?
נשאלת כמובן השאלה, אם לביטוחי מנהלים יש רכיבים שאינם קיימים בחיסכון פנסיוני רגיל, האם בכל מקרה כדאי להחליף את קרנות הפנסיה הרגילות בביטוח מנהלים?
אין לכך תשובה חד משמעית, וייתכן כי שילוב ביניהן יכול להיות תמהיל ביטוחי ופנסיוני טוב יותר עבור אנשים מסויימים.
בהקשר זה, כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני חסר פניות – כזה שאינו מועסק ישירות על ידי אחת מחברות הביטוח או הגופים הפיננסיים השונים המעמידים ביטוחים מצד אחד, וקרנות פנסיה מצד שני.
ההתייעצות עם איש מקצוע אובייקטיבי תוכל להניב שתי תועלות חשובות: הראשונה היא בחינה מעמיקה של כל התיק הפנסיוני של העובד, לרבות מציאת חסכונות ישנים וקרנות פנסיה ממקומות עבודה קודמים; השני הוא כמובן בניית תיק ביטוח ופנסיה מיטבי לפי המצב הנוכחי של העובד, בהתאם ליכולתו הכלכלית ורצונו העכשווי.
רבים נרתעים מעיסוק בענייני ביטוח, ועוד יותר מתכנון פנסיוני. זוהי טעות נפוצה, ומסוכנת – אלו אנשים העלולים למצוא עצמם ללא רשת ביטחון כלכלית במקרה אובדן כושר עבודה, אסון או פרישה לפנסיה. בהנחה שהתמיכה שהמדינה נותנת לעת פרישה באמצעות הביטוח הלאומי אינה מספיקה באמת למחיה ברמת חיים סבירה – חשוב לדאוג כבר היום לביטוח פנסיוני הולם.
