ביטוח מנהלים זהו למעשה ביטוח פנסיוני הדואג כי ימי הפרישה של המבוטח יעברו בנינוחות ובאיכות מרביות. כל אדם בארץ, בין אם עצמאי או שכיר, ביכולתו לדאוג לשנות הפרישה במספר דרכים עיקריות. שתיים מהדרכים הפופולאריים לעשות זאת בן באמצעות ביטוח מנהלים ו/או קרן פנסיה. שני אלו מנהלים מאבק צמוד בשנים האחרונות, ובמאמר זה נסקור דווקא את יתרונותיו של ביטוח המנהלים החל מ-2008 – השנה בה נחקקו הקלות במס עבור מי שמסדר לעצמו ביטוח מנהלים תקציבי.
פוליסה – מרכיבים
ביטוח מנהלים בנוי משלושה סעיפים:
- ביטוח חיים
- ביטוח פנסיוני
- ביטוח תאונות עבודה
שלושת המרכיבים דואגים כי בכל מקרה בו המבוטח כבר לא יוכל להמשיך ולהרוויח שכר מלא, ביטוח מנהלים יקציב עבורו סכום נאה על-מנת לאפשר לו לחיות ברמת חיים זהה. במקרה מצער של פטירת המבוטח, יועברו הסכומים לרשות הזכאים – שהינם בני משפחת הנפטר.
ביטוח מנהלים: גם הקלות מס
יתרון משמעותי למדי של ביטוח מנהלים הוא הקלות המס הניתנות למבוטח. באופן כללי, מתוך סך ההפקדות – 25% פטורות ממס. בנוסף, בגיל הפרישה ניתן, בתנאים מסוימים, למשוך את הקצבה בלא תשלום מס כלשהו.
יתרון גדול נוסף לביטוח המנהלים ביחס לקרן פנסיה היא האפשרות לעבור ממסלול אחד לאחר, ובכך למקסם את תנאי הביטוח בהתאם לשינויים המתרחשים. לדוגמא: מבוטח שהפסיק לעשן יוכל לשלם פחות ולחסוך סכום גדול יותר ממבוטח מעשן. יתר על כן, החוק מאפשר לכל מבוטח לעבור בין חברות ביטוח ללא תשלום קנס. כל אלו ממקסמים את יכולת המבוטח לחסוך באופן מרבי לקראת היציאה לגמלאות.
ביטוח מנהלים עבור שכיר
החיסכון בביטוח לשכיר מבוצע על-ידי הפרשה ממשכורתם של המעסיק ושל השכיר. ההפרשות עשויות להגיע עד לכדי 20% מהמשכורת, עם חלוקה כמעט שווה עבור פיצויי פיטורין, הפקדה לביטוחים נלווים והפקדה למרכיב הביטוח.
כדאי מאוד להבין שהפרשות אלו מגלמות בהן גם את עלויות הביטוחים הנלווים ודמי הניהול באופן המעביר 80% מההפקדות ישירות לחיסכון. זהו חסרונו הגדול של ביטוח מנהלים – אחוזים ודמי ניהול הנגבים על-ידי חברות הביטוח. בניגוד לכך, ישנה אפשרות טובה יותר לרווחים גבוהים ותשואות ביחס לקרנות הפנסיה המסורתיות. ביטוח מנהלים עובד דיפרנציאלית, הווה אומר – מבוטח צעיר הנמצא בקו הבריאות ואינו מעשן יוכל להפריש סכום קטן מאוד של כסף ולקבל כיסוי נרחב מלא. מובן שככל שהשנים נוקפות, המבוטח משלם יותר, זאת בכדי להקטין סיכונים.
